La Commissione europea ha presentato proposte per portare i pagamenti e il settore finanziario in generale nell’era digitale. Le nuove norme miglioreranno ulteriormente la protezione dei consumatori e la concorrenza nei pagamenti elettronici e consentiranno ai consumatori di condividere i propri dati in modo sicuro in modo da poter ottenere una gamma più ampia di prodotti e servizi finanziari migliori e meno costosi. Queste proposte pongono al centro gli interessi, la concorrenza, la sicurezza e la fiducia dei consumatori.
Il mercato dei servizi di pagamento è cambiato notevolmente negli ultimi anni. I pagamenti elettronici nell’Ue sono in costante crescita, raggiungendo un valore di 240 trilioni di euro nel 2021 (rispetto ai 184,2 trilioni di euro nel 2017). Questa tendenza è stata accelerata dalla pandemia di Covid-19. Nuovi fornitori, abilitati dalle tecnologie digitali, sono entrati nel mercato, in particolare fornendo servizi di “open banking”, vale a dire la condivisione sicura di dati finanziari tra banche e società di tecnologia finanziaria (“fintech”). Sono emersi anche tipi di frode più sofisticati, che mettono a rischio i consumatori e compromettono la fiducia.
In risposta a questi sviluppi, il pacchetto odierno mira a garantire che il settore finanziario dell’UE sia idoneo allo scopo e in grado di adattarsi alla trasformazione digitale in corso e ai rischi e alle opportunità che essa presenta, in particolare per i consumatori.
Per questo motivo la Commissione ha proposto oggi due serie di misure: Revisione della direttiva sui servizi di pagamento: La proposta odierna modificherà e modernizzerà l’attuale direttiva sui servizi di pagamento (Psd2) che diventerà Psd3 e istituirà, inoltre, un regolamento sui servizi di pagamento (Psr). Consiste in un pacchetto di misure: Combattere e mitigare le frodi nei pagamenti , consentendo ai prestatori di servizi di pagamento di condividere tra loro informazioni relative alle frodi, aumentare la consapevolezza dei consumatori, rafforzare le regole di autenticazione dei clienti, estendere i diritti di rimborso dei consumatori vittime di frodi e creare un sistema per verificare l’allineamento dei beneficiari Numeri Iban con i loro nomi di conto obbligatori per tutti i bonifici.Migliorare i diritti dei consumatori , ad esempio nei casi in cui i loro fondi sono temporaneamente bloccati, migliorare la trasparenza sui loro estratti conto e fornire informazioni più trasparenti sulle spese bancomat.
Ulteriore parità di condizioni tra banche e soggetti non bancari , in particolare consentendo ai prestatori di servizi di pagamento non bancari l’accesso a tutti i sistemi di pagamento dell’UE, con adeguate garanzie, e garantendo i diritti di tali prestatori su un conto bancario. Migliorare il funzionamento dell’open banking , rimuovendo gli ostacoli rimanenti alla fornitura di servizi di open banking e migliorando il controllo dei clienti sui propri dati di pagamento, consentendo l’ingresso nel mercato di nuovi servizi innovativi. Migliorare la disponibilità di contante nei negozi e tramite gli sportelli automatici, consentendo ai rivenditori di fornire servizi di contante ai clienti senza richiedere un acquisto e chiarendo le regole per gli operatori indipendenti di sportelli automatici. Rafforzare l’armonizzazione e l’applicazione , adottando la maggior parte delle regole di pagamento in un regolamento direttamente applicabile e rafforzando le disposizioni in materia di attuazione e sanzioni.
Questa proposta garantisce ai consumatori la possibilità di continuare a effettuare pagamenti e transazioni elettroniche in tutta sicurezza nell’Ue, a livello nazionale o transfrontaliero, in euro e non. Pur salvaguardando i diritti dei clienti, mira anche a fornire una maggiore scelta di prestatori di servizi di pagamento sul mercato.
Proposta legislativa per un quadro per l’accesso ai dati finanziari:
Questa proposta stabilirà diritti e obblighi chiari per gestire la condivisione dei dati dei clienti nel settore finanziario al di là dei conti di pagamento, in particolare:
Possibilità ma nessun obbligo per i clienti di condividere i propri dati con utenti di dati (ad es. istituzioni finanziarie o aziende fintech) in un formato sicuro leggibile da una macchina per ricevere prodotti e servizi finanziari e informativi nuovi, più economici e migliori (ad es. comparazione di prodotti finanziari strumenti, consulenza online personalizzata) Obbligo per i titolari dei dati dei clienti (ad es. istituti finanziari) di mettere questi dati a disposizione degli utenti dei dati (ad es. altri istituti finanziari di imprese fintech) predisponendo l’infrastruttura tecnica richiesta e previa autorizzazione del cliente.
Pieno controllo da parte dei clienti su chi accede ai propri dati e per quale scopo per rafforzare la fiducia nella condivisione dei dati, facilitato dall’obbligo di dashboard di autorizzazione dedicati e una protezione rafforzata dei dati personali dei clienti in linea con il Regolamento generale sulla protezione dei dati (Gdpr). Standardizzazione dei dati dei clienti e delle interfacce tecniche richieste come parte di schemi di condivisione dei dati finanziari, di cui devono diventare membri sia i titolari dei dati che gli utenti dei dati. Chiari regimi di responsabilità per le violazioni dei dati e meccanismi di risoluzione delle controversie nell’ambito dei sistemi di condivisione dei dati finanziari, in modo che i rischi di responsabilità non fungano da disincentivo per i titolari dei dati a rendere disponibili i dati.
Incentivi aggiuntivi per i titolari di dati affinché mettano in atto interfacce di alta qualità per gli utenti dei dati attraverso un ragionevole compenso da parte degli utenti dei dati in linea con i principi generali della condivisione dei dati tra imprese (B2b) stabiliti nella proposta di legge sui dati (e le imprese più piccole dovrà solo corrispondere un indennizzo al costo).
In pratica, questa proposta porterà a prodotti e servizi finanziari più innovativi per gli utenti e stimolerà la concorrenza nel settore finanziario. Ad esempio, i consumatori beneficeranno di una migliore gestione e consulenza delle finanze personali. Processi precedentemente gravosi come i servizi di confronto o il passaggio a un nuovo prodotto diventeranno più agevoli ed economici, compresa ad esempio l’elaborazione automatizzata delle domande di mutuo. Le PMmisarebbero inoltre in grado di accedere a una gamma più ampia di servizi e prodotti finanziari, come prestiti più competitivi grazie a dati più facilmente accessibili sulla loro solvibilità.
La proposta adempie a un impegno fondamentale della strategia per i pagamenti al dettaglio 2020 della Commissione, garantendo che le norme applicabili al settore dei pagamenti al dettaglio dell’Ue rimangano adeguate allo scopo, tenendo conto degli sviluppi del mercato, nonché promuovendo lo sviluppo dei pagamenti istantanei nell’UE. Su questo fronte, integra la proposta di regolamento della Commissione del 2022 per rendere i pagamenti istantanei in euro disponibili a tutti i cittadini e le imprese titolari di un conto bancario nell’Ue e nei paesi del See.
Parallelamente, la proposta sull’accesso ai dati finanziari contribuisce all’impegno stabilito nella strategia per la finanza digitale del 2020 di istituire uno spazio europeo dei dati finanziari. Nel complesso, questa iniziativa del settore finanziario si inserisce nella più ampia strategia europea in materia di dati e si basa sui principi chiave per l’accesso e l’elaborazione dei dati stabiliti nelle sue iniziative di accompagnamento, come la legge sulla governance dei dati, la legge sui mercati digitali e la proposta di legge sui dati.
